401(k) заеми срещу HELOC: Кой е по-добрият вариант в момента?

Ако би трябвало да вземете пари назаем, две известни варианти, които би трябвало да разгледате, са 401(k) заеми и кредитни линии за личен капитал (HELOC). Тези заеми са обезпечени — единият от вашата пенсионна сметка, а другият от вашия дом — и са евтини други възможности на кредитните карти и персоналните заеми. Но кое е по-добро?

Както при множеството финансови артикули, заемите 401(k) и HELOC имат своите плюсове и минуси. Въпреки че HELOC може да е по-добър в някои обстановки, заем от 401 (k) може да работи по-добре в други.

Научете повече за вашите варианти за HELOC през днешния ден.

401(k) заеми против HELOC: Кой е по-добрият вид сега?

Освен заем 401(k), гарантиран с вашите пенсионни спестявания, до момента в който HELOC е гарантиран до вашия дом, има обилни разлики сред тези два типа заеми: 

Суми на заеми: Според IRS можете да заемате до по-малкото от 50% от вашите 401(k) спестявания или $50 000 с 401( к) заем. Обикновено можете да получите достъп до 80% от личния капитал на вашия дом с HELOC, макар че зависи от кредитора. Кредитни условия: Обикновено ще преминете през кредитна инспекция и ще би трябвало да отговаряте на кредитните условия, с цел да вземете заем с HELOC — само че това нормално не е по този начин, когато заемате против вашите 401 (k). Скорост: 401 (k) заемите нормално ви дават бърз достъп до средствата, от които се нуждаете. Може да отнеме от няколко седмици до месец или повече за достъп до средства с HELOC. Цена: Лихвите по заем от 401 (k) постоянно се изплащат назад във вашия пенсионен фонд, макар че нормално ще би трябвало да платите такса за разкриване, както и такси за поддръжка, с цел да получите достъп и да поддържате заема. Лихвите по HELOC се изплащат на доставчика на заема дружно с всички такси, свързани със заема. Вашето пенсиониране: Заем против вашите пенсионни спестявания може доста да попречи на растежа на вашата сметка. HELOC няма въздействие върху вашите пенсионни спестявания. Периоди на погасяване: Трябва да изплатите 401 (k) заеми в границите на пет години, до момента в който може да имате десетилетия, с цел да изплатите своя HELOC. Освен това, в случай че напуснете актуалната си работа с неуреден заем от 401 (k), може да се наложи да изплатите общото салдо по заема или да се сблъскате със наказания за предварително евакуиране.

И по този начин, кой е по-добрият вид?

Вземете парите, от които се нуждаете, с HELOC в този момент.

Когато HELOC има повече смисъл от заем 401(k)

HELOC и заемите 401(k) „ са два доста разнообразни типа заеми “, споделя Джон Дъстман, старши вицепрезидент, началник на потребителското кредитиране и банков консултант в Axos Bank. „ Предпочитам HELOC пред заем от 401K, само че желанията на потребителите могат да варират според от потребностите от заеми, съществуването на заем, положението на благосъстоятелност върху жилище и общите финансови цели. “

„ Заемът от 401K може да има висока различна цена, защото заемът може да има значително влияние върху бъдещата стойност на пенсионните спестявания “, споделя Дъстман. Това е по този начин, тъй като „ постъпленията от заема не се влагат, до момента в който са заети. С други думи, консуматор, който заема пари от 401K през днешния ден, ликвидира скъпите бумаги от проекта за постъпленията от заема и по-късно изкупува назад дялове от скъпата книга (или опция ) при погашение на заема. "

" Освен в случай че пазарната стойност на обезпечението не остане непроменена или спадне по време на целия период на заема, потребителят в последна сметка ще изкупи назад скъпите бумаги, употребявани за заема, на по-висока цена цена от цената все още на заема ", споделя Дъстман.

И по този начин, какво се случва, в случай че промените работата си, до момента в който заемът от 401(k) е неуреден?

" Това зависи от проекта, само че като цяло цялостната сума се дължи неотложно. Всички невъзстановени приходи се смятат за приход и подлежат на наказания за предварително евакуиране и се смятат за облагаем приход ", споделя Дъстман.

Когато заемът от 401(k) има повече смисъл от HELOC

„ Според мен заемът от 401(k) е по-добър с това, че заемате от себе си, а не създавате различен гарантиран неподвижен парцел заем “, споделя Марк Чарнет, създател и основен изпълнителен шеф на American Prosperity Group. „ В някои обстановки всяка платена рента по заем се връща назад в 401(k) и не се губи за кредитор. “

„ Ако отговаряте на изискванията, HELOC постоянно е разполагаем в бъдеще и в множеството случаи, в допълнение към заема от 401 (k) “, споделя Чарнет. „ Процентът за взимане на заем от 401(k) също би трябвало да бъде по-нисък от обичайния заем HELOC “, споделя Чарнет.

„ В множеството случаи заемът 401(k) няма да се покаже на вашия кредитен доклад, където HELOC постоянно ще се демонстрира като непогасен заем и ще бъде регистриран против вашия дом и във вашия кредитен профил “, споделя Чарнет.

Освен това може да е по-трудно да получите HELOC, в сравнение с заем от 401 (k).

„ Не би трябвало да има квалификации, които да заемате от вашия 401(K), само че сигурно има квалификации и развой на утвърждение или комисия с всяко HELOC приложение “, споделя Чарнет.

Независимо от който вид изберете, внимавайте с лоа